Содержание:Что такое безотзывный вкладКогда
Содержание:
По сути, это обычный депозит с жестким условием: вернуть вложенные деньги вместе с процентами получится только в конце срока либо можно воспользоваться альтернативой, то есть "перепродать" депозит.
Открытие такого вклада удостоверено специальным безотзывным сберегательным сертификатом, ценной бумагой, подтверждающей право на сумму и проценты. Сертификат можно продать или переуступить другому человеку. Это и есть способ "досрочно выйти" из вклада, не забирая деньги из банка. В этом существенный плюс продукта, считает аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.
Банкам такие вклады выгодны, поскольку они получают стабильные деньги на долгий срок. А клиент - повышенную ставку за то, что не трогает вложенные средства три года и дольше.Закон о повышении страхового покрытия для такого вида вкладов вступил в силу 30 октября 2025 года. Далее все будет зависеть от конкретного банка, запустит ли он такой продукт.
Ранее подобные продукты существовали в ограниченном виде и имели ряд особенностей. Теперь же правила стали официальными и обязательными для всех банков-участников системы страхования вкладов, говорит Мария Ермилова, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова.
Открыть безотзывный вклад смогут физические лица - резиденты и нерезиденты РФ.
"Это вариант для тех, у кого есть крупные сбережения и понятный инвестиционный горизонт на несколько лет. Это, по сути, альтернатива ОФЗ (облигациям федерального займа, - прим. "РГ") или длинным корпоративным облигациям - только с более понятной фиксированной доходностью и страховкой государства до 2,8 млн руб.", - говорит Замалеева.
Главное отличие - в том, что снять деньги досрочно нельзя. Даже с потерей процентов. Для сравнения: обычные срочные вклады позволяют клиентам вернуть средства досрочно, но при этом теряется начисленный процент либо применяется штрафной тариф.
Сам процесс открытия безотзывного вклада практически ничем не отличается от оформления обычного вклада. Клиент приходит в отделение банка или регистрируется через онлайн-банк, выбирает подходящие условия и срок и подписывает договор. Основное условие - это согласие клиента с отсутствием возможности преждевременного возврата вложенных средств.
Безотзывные вклады гарантируют полную сохранность денег вместе с заранее оговоренными процентами даже в случае банкротства банка. Владелец такого вклада не может досрочно снять с него деньги, но может по своему усмотрению в любое время распорядиться сертификатом: подарить, продать, обменять, говорят эксперты. Однако условия уступки будут зависеть от конкретного договора с банком.
| Условие | Обычный вклад | Безотзывный вклад |
| Возможность снять досрочно | Да, но с потерей процентов. Ставка будет равна 0,1% и ниже | Нельзя |
| Сроки | Акцент как на коротких, так и длинных сроках | Акцент на длинных сроках |
| Доходность | Ниже, чем по безотзывным | Выше, чем по обычным на 0,5-1% |
| Страховое покрытие | До 1,4 млн руб. | До 2,8 млн руб. (если срок более 3 лет) |
| Передача прав | Нельзя передать | Можно продать сертификат |
Досрочное расторжение не предусмотрено. В этом и заключается смысл безотзывного вклада. Исключения редкие: смерть вкладчика, тяжелая болезнь, решение суда и другие форс-мажоры.
В остальных случаях придется ждать окончания срока или искать покупателя на свой сберегательный сертификат, документ, который подтверждает право на вклад. Его можно продать или переуступить другому человеку.
За ограниченную гибкость вкладчики получат более высокие ставки. "Это плата за отсутствие ликвидности", - объясняет аналитик Гаянэ Замалеева.
Например, на фоне ключевой ставки в 16,5% банки могут предлагать по безотзывным вкладам на три года порядка 15,5-17,5% годовых, особенно в первые месяцы запуска. Позже, когда ключевая ставка снизится, доходность таких продуктов тоже упадет.
Банки будут ориентироваться на кривую доходности государственных облигаций с премией примерно 2-3 процентных пункта, считают в финансовом маркетплейсе.
Для банка такой вклад - гарантия стабильного фондирования, поэтому для вкладчика предлагается высокая процентная ставка, компенсирующая тот факт, что вклад возвращается только по истечении его срока, говорит эксперт Андрей Хафизов.
Пока нет единых правил. Все будет зависеть от конкретного банка.
Вероятнее всего, досрочно переложить деньги с обычного вклада не получится - нужно открыть новый безотзывный и перевести средства после закрытия старого депозита. Комиссий или штрафов при этом быть не должно, но есть шанс потерять проценты по старому вкладу.
"Возможность перевода денег с обычного срочного вклада на безотзывный предусмотрена правилами большинства российских банков. Но обратите внимание, что подобная операция возможна лишь в рамках одного банка и должна осуществляться строго в период, предусмотренный условиями текущего вклада", - говорит Ермилова.
Например, если обычный срочный вклад предусматривает автоматическое пролонгирование после истечения основного срока, клиент может подать заявление о переводе его в безотзывный вариант сразу после окончания первоначального периода.
Банки только готовят линейку безотзывных вкладов, рассказывает Замалеева. Пока конкретных предложений нет, но крупные игроки уже тестируют доработки онлайн-банкинга и настройку систем под новый формат. Официальные запуски, предположительно, ожидаются осенью 2025 года.
"На текущий момент полноценных безотзывных вкладов в классическом понимании нет. В основном банки предлагают срочные депозиты с ограничением досрочного снятия, но это не то же самое", - говорит Хафизов.
Покрытие до 2,8 млн руб. по долгосрочным безотзывным вкладам от трех лет действует отдельно от обычных вкладов, которые застрахованы на сумму до 1,4 млн руб. То есть если у клиента есть и обычный вклад, и безотзывный - оба будут защищены по разным лимитам, суммарно на 4,2 млн руб.
Страховка работает через государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ), как и в случае стандартных депозитов. Если банк лишится лицензии, АСВ выплатит компенсацию в пределах лимита. Пошаговая инструкция в таких случаях будет размещена на сайте корпорации.
Капитализация процентов на безотзывных вкладах осуществляется аналогично обычным вкладам. Она может происходить ежемесячно, ежеквартально или ежегодно, в зависимости от условий конкретного банковского продукта. Снять проценты также не получится ранее указанного срока завершения вклада.
Налогообложение, по словам Хафизова, аналогично обычным банковским вкладам. То есть это ставка НДФЛ (в зависимости от уровня дохода человека, от 13 до 22%) от суммы полученного дохода с депозита с вычетом необлагаемой налогом суммы (которая рассчитывается как 1 млн, умноженный на максимальную за год ключевую ставку ЦБ). По итогам 2024 года такая необлагаемая сумма составила 210 тысяч рублей. Такая же будет, скорее всего, по итогам 2025 года.
Если человек получил доход по вкладам в размере 300 тыс. руб., то заплатить НДФЛ (например, 13% при годовом доходе менее 2,4 млн руб.) нужно только с суммы в 90 тыс. руб. (300 тыс. руб. - 210 тыс. руб.).
Сберегательные сертификаты существуют не первый год. Раньше были даже на предъявителя - их можно было передавать. Например, при покупке квартиры просто отдавали сертификат вместе с документами.
С 2018 года такие формы запретили, поскольку их стали использовать в "серых" схемах. Сейчас доступны только именные сертификаты, и объемы их выпуска пока небольшие.
"Этот инструмент уже ранее действовал, сейчас его хотят возродить и создать основу для привлечения средств на длительный срок", - рассказала Ермилова.
В перспективе может появиться вторичный рынок, где можно будет перепродать свой вклад другому человеку. Это сделает безотзывные вклады более гибкими, считают эксперты.
Плюсы:
Минусы:
Можно ли закрыть безотзывный вклад раньше?
Нет, нельзя. Исключения редкие - смерть вкладчика, тяжелая болезнь, решение суда и другие форс-мажоры. В остальных случаях деньги придется держать до конца срока либо воспользоваться вариантом "перепродажи" депозита.
Что будет, если у банка отнимут лицензию?
Безотзывные вклады застрахованы так же, как и обычные - через систему АСВ. Если банк обанкротится, вкладчику выплатят компенсацию до 2,8 млн руб. по каждому безотзывному вкладу (при сроке от трех лет). Эта сумма считается отдельно от обычных вкладов.
Чем отличается от депозитного сертификата?
Безотзывный вклад - это банковский продукт с фиксированным сроком, ставкой и отсутствием возможности досрочного снятия. Сберегательный сертификат - ценная бумага, которая подтверждает наличие такого вклада и может быть продана или переуступлена другому человеку.
Можно ли открыть несколько безотзывных вкладов?
Закон не ограничивает и количество безотзывных вкладов, можно распределять сумму между разными банками или сроками.
Можно ли пополнять безотзывной вклад?
Скорее всего, нет. Большинство банков не будут позволять пополнение после открытия - деньги фиксируются один раз на весь срок. Если появятся программы с возможностью пополнения, об этом будет указано в условиях конкретного банка.
Есть ли валютные безотзывные вклады?
Такая возможность может появиться позже. Пока продукт предполагает вложение рублевых накоплений, чтобы поддержать внутренний рынок фондирования.
Безотзывные вклады подойдут людям, у которых есть свободные деньги на срок более трех лет и желание зафиксировать доходность выше средней по депозитному рынку. Это инструмент для тех, кто готов "заморозить" часть сбережений ради высокой ставки, и инвесторов, ищущих альтернативу ОФЗ и длинным корпоративным облигациям, а также тех, кто ценит гарантии и стабильность.
Что важно помнить:
Начните с обычного вклада на короткий срок, а безотзывной используйте как инструмент для стабильного пассивного дохода на более долгий срок.
Мариуполь, бульвар Шевченко
